小微信贷：几个银行在真做？

摘要：这是小微信贷行一份让春华资本董事长胡祖六大加赞赏的一份报告。4月6日，小微信贷行博鳌论坛发布《小微企业融资发展报告》称，小微信贷行2012年受宏观经济下行影响，小微信贷行小微企业整体营收增长困难，小微信贷行即便如此，小微信贷行想到去银行借款的小微信贷行小微企业也不到一半。 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 公培佳 杨仕省 博鳌报道        这是小微信贷行一份让春华资本董事长胡祖六大加赞赏的一份报告。4月6日，小微信贷行博鳌论坛发布《小微企业融资发展报告》称，小微信贷行2012年受宏观经济下行影响，小微信贷行小微企业整体营收增长困难，小微信贷行即便如此，小微信贷行想到去银行借款的小微信贷行小微企业也不到一半。    “别看现在不少银行都称做小微信贷，小微信贷行其实多是在假做，有的企业前来咨询，甚至会直接先问‘你们是真做吗？’”作为该报告首席经济学家、国研中心金融研究所副所长巴曙松在接受《华夏时报》记者采访时说。    今年3月，温州金改一周年，可以解决小微企业贷款、备受期待的民营银行却不见动静。原商务部副部长魏建国，博鳌亚洲论坛研究院执行院长、中国民私营经济研究会会长保育钧均对本报记者称，民营银行组建没新进展。小微多向亲友贷款    制造业隐忧再起，银行信贷关注的企业也不得不重心下移。    据悉，《小微企业融资发展报告》是以100万及以下的小微企业主为对象展开的调查。数据显示，当前中国具有法人资格的中小企业数量为1000多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收，创造了80%的城镇就业机会；其中小微企业是基础。    光大银行零售业务部总经理张旭阳告诉本报记者，小微金融是一片广阔的蓝海。民建中央副主席辜胜阻此前预计：“小额信贷平台在短短的3年时间，其公司数量增长了10倍，贷款金额增长6倍。”    对此，巴曙松分析，此轮A股反弹中，银行股是领头羊，但不是所有的银行股都在涨，最终谁是那只“羊”，还要看谁在做小微金融。    “目前经济增长放缓，企业成本持续上涨，很多效率低的企业面临经营困境，尤其是外贸小微企业的经营尤其困难。”巴曙松介绍称，小微企业转型升级显得非常紧迫，最需要的是资金支持。    报告显示，有31.8%的小微企业主选择向亲友借款，所借款项主要用于购买原材料与短期应付款。小微企业普遍认为，现行的担保机制加重了企业负担，小微企业需要向担保公司支付1%-3% 的担保费。    全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额也仅仅达到3914.74亿元，远不能满足市场的需求。    个中原因，巴曙松认为，很多小微企业表示向银行贷款虽然名义利率并不高，但包含着很多隐性要求，一些放贷还附加了相应比例存款、购买理财产品等硬性要求，致使其综合成本较高。    “担保失效了。”胡祖六称，目前中国金融改革任务远未完成。其中，金融业的准入管制太严格是接受采访的人士给出的一致原因。    “其实，2012年以来，根据我们调研得到的数据来看，中型企业的风险反而高于小微企业。”张旭阳称。巴曙松则给记者举了个案例：“我们在去某家银行南京分行调研时发现，他们出现问题的贷款，都是500万、600万的，都有房产作抵押；反而是一些无抵押贷款的小微企业，他们很珍惜自己的企业信用，出现风险的概率比较低。”    一边是蓝海，一边又跳不进去。巴曙松给出的答案很明确：适当放松管制。“必须使小微企业能够通过正常经营获取必要的利润；其中，十分重要的一点就是逐步对小微企业金融服务放开利率的管制。”巴曙松说。一波三折的民营银行    记者调查发现，此前被寄予厚望解决小微企业信贷问题的村镇银行正在遭遇尴尬。    记者获得的数据显示，2012年对比上一年村镇银行的跃进，新批速度已大大放缓，仅增加了73家，不及2011年的一半。    不仅如此，已经设立的村镇银行逐渐出现了经营困难、股东萌生退意准备转卖股份的迹象。江苏一位银行业研究人士对媒体称：“一些早期批设的村镇银行，开始要受到75%存贷比红线约束，进而影响快速扩张势头。”    2009年6月，银监会发文称，允许符合条件的小贷公司转为村镇银行，但改制为村镇银行的条件在许多方面要高于投资者直接申请设立村镇银行的条件。结果从实行该规定以来，小贷公司目前尚没有一家改制为村镇银行。    “这种看似正向的引导实际上反向封堵了小额贷款公司改制为村镇银行的道路。”巴曙松说。    此路不通，那么真正能解决中小企业贷款难题的民营银行在温州金融改革满周年之后又怎么样了呢？    就在金改之初，财经评论家水皮直指金改的遗憾，称：“最大的遗憾是温州改革中居然没有发起设立民营银行的试点。再批一个民生银行就这么难？难道偌大的中国不需要民营银行吗？”    要知道，中国从来都不缺少组建民营银行的冲动。早在1996年，由全国工商联组建中国第一家也是目前惟一的一家大股东由民营企业构成的民营银行民生银行成功之后，多地都有敢吃螃蟹者在着手准备。    2008年3月，北部湾民营银行准备做最后的冲刺，但无疾而终。现在，进入银行业成为了许多民企日思夜想的梦，有人甚至扬言：“当试验品、小白鼠都可以，敢死队也行。”    呼声消沉了一段时间后，民生银行董事长董文标在今年两会上再次发声，他建议加速推进中国银行业的民营化进程，5年内民营银行要在商业银行中三分天下有其一。    “改革开放30多年，民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。”为此，董文标认为，“5年内应让民营银行在数量和规模上均达到30%。”    据了解，“和民营企业拥有一样DNA的民生银行”，目前对小微企业贷款累计投放10000亿元，余额3600亿元，服务商户100万户；不良率仅0.5%。    按照温州金融改革方案，2012年新增小额贷款公司30家，资本净额达到200亿元，2013年总数达到100家，资本净额达到400亿元。在此背景之下，民营银行能拿到准生证吗？    魏建国面对记者提问，只是无奈地摇头。保育钧估计，在十八届三中全会之前会有实质性进展。    博鳌亚洲论坛执行总监姚望则分析称：“组建民营银行准备工作早就做好了，不是领导不愿意，还要等时机，毕竟我们还缺少经验，是个相对的新生事物。”