冬季防意外 这些人身保险可“御寒”

　　冬天的御寒冰冻、雨雪、冬季低温等天气状况使得我们的防意人身、财产安全都存在更多风险，外人不光感冒咳嗽发烧等小病容易高发，身保心血管疾病、御寒摔伤磕碰的冬季发生率也会大幅增加。雪天汽车追尾、防意家里水管爆裂，外人也许会让我们猝不及防。身保针对冬天可能会出现的御寒各种意外情况，如何用各种保险将这些麻烦带来的冬季损失降到最小，今天，防意我们首先来说说，外人在冬季如何购买一份合适的身保保险为人身“御寒”？

　　伤风感冒

　　注意保险保障范围

　　冬季容易患感冒、咳嗽、发烧等病，各大医院、大街小巷的诊所里，常常人满为患。

　　感冒虽是小病，可如果病程长了，病情加重了，就难免会到医院住院。“现在住院费太高了，至少也得一两千。”市民陈晓红比较瘦小、身体素质不好，最近因为感冒引起的扁桃体发炎久治不愈，导致高烧经久不退，在家人的建议下，他来到附近的医院住院。“社保一年的报销有一定比例，超过的部分就要个人承担。”张晓红说，自己平时小病小痛比较多，她的社保卡年度内的额度经常用光，住院需要自己掏的钱就更多了

　　不过，幸好在朋友的介绍下，她于去年花了300多元钱在我市一家保险公司购买了一份附加住院医疗保险，觉得很值得，“一年内累计最高可赔付5000元。”

　　记者了解到，目前，我市寿险公司主要在售的住院医疗保险，大多作为附加险种推出，市民需要先购买其他险种作为主险。保费根据投保人的年龄而定。婴幼儿、中老年人的保费一般要高于青、少年群体。另外，保额根据投保人需求，分为5000元、10000元不等。在购买此款产品时需明确保障范围是否涵盖门诊、是否含有免赔额度、一年最高的赔付额度是多少等。

　　心脑血管等重疾

　　可用重疾险抵御风险

　　除了感冒发烧等小病外，由于大幅度、突然性的降温，对全身器官都是一次全新的考验，一些重大疾病也容易在冬季突发。

　　中国人寿雅安分公司个险部有关负责人建议，针对一些治疗费用比较高的重大疾病，市民可以利用重疾险来抵御风险。

　　重大疾病保险保障的疾病种类一般包括几十种甚至上百种，包括恶心肿瘤、急性心肌梗塞、脑溢血等重大疾病，可提供身故、豁免保费等多种保障。该负责人提醒市民，在购买此类重疾险时，最好把住院医疗保险和住院生活津贴保险附加在上面。通过这种保险组合搭配，不仅可得到更多保险保障，而且价格差不了几百元，性价比较高。

　　不过，因为提供的疾病保障更全面，重疾险的费率一般比较高。市民在投保时可以根据自己的身体情况，有针对性地选择适合自己的医疗保险。同时，购买保险的时候需要注意保险的保障范围，清楚重大疾病的界定。

　　摔伤骨折

　　意外险未必包含医疗费用

　　冬天雾大，能见度低，冰冻、雨雪天气路面湿滑，行人摔伤的概率大大提升。

　　人身意外保险是我们必不可少的转移风险工具。在冬季，市民可以投保一份意外险，保障平时的人身安全。这样一旦发生了意外，造成的医疗费用就可以由保险公司赔偿，也给自己减少经济损失。

　　不过，需要注意的是，意外伤害险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害，包括残疾、身故提供赔偿，一旦出险，保险公司按照约定的保额直接进行赔付。如果投保的意外险保单中，没有包含意外医疗费用保障项目，就无法通过保险得到补偿。在投保人身意外险时，要问清是否包含意外医疗费用的报销，否则就达不到保障的作用。

　　如果没有包含，最好再购买一份意外伤害医疗保险，这样，市民因雪天路滑，造成的摔伤、骨折的情况，产生的医疗费用，可以通过意外医疗险向保险公司申请理赔。当然，也可以根据需要附加一份住院生活津贴保险，以便在住院的时候生活品质也能得到有效保障。

　　目前，部分保险公司对意外伤害医疗保险作了年龄限制，65周岁以下的市民方可购买。

　　雅安日报/北纬网记者 蒋龙华