选好重疾保险 学会分担风险

　　前段时间以来，选好学电影《我不是重疾药神》在微信朋友圈刷屏，上映一个月来，保险票房已经接近50亿元。分担风险电影中的选好学几位主人公围绕白血病特效药展开的一系列故事让人笑中带泪，唏嘘不已。重疾看完电影，保险回归现实，分担风险如何用合法合规的选好学手段抵御对抗重大疾病，预防一病返贫的重疾风险？除了呼吁建立健全医保制度，商业保险作为社会保险的保险补充，也应当被列入家庭日常开支的分担风险必备项目。近日，选好学记者采访了我市某寿险公司的重疾销售人士，为广大市民购买重疾险和医疗险支招。保险

　　重疾医疗保险

　　应该如何买？

　　“看完《我不是药神》，除了感叹生命无常，还想为自己购买一份重疾险。”8月1日，市民胥女士在朋友圈发了一句电影观后感，引来不少朋友点赞认可。

　　在现代社会，癌症、恶性肿瘤等重大疾病的年轻化趋势愈加明显，一旦身患重症疾病，高昂的治疗费用，对于大多数普通家庭来说无疑是一笔沉重的负担。而重疾险存在的意义，就是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

　　那么，面对市面上五花八门的重疾险产品，市民应该如何选择呢？

　　记者查阅资料发现，对于重大疾病的范畴，我国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列出了25种重大疾病。其中，发病率最高的6种为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

　　“目前市面上的重疾险基本都包括了这25种重大疾病，有的产品甚至包括了上百种，根据保障范围和保额的不同，保费也有高低之分，大家可以根据自身情况来选择购买。”该专业人士建议，选择重疾险，一般来说越早买越好，因为重疾险对于被保险人年龄年制在0-60岁，被保险人年龄越小，每年支付的保费金额越少。

　　假如家庭成员较多，投保时应该如何排序呢？该专业人士介绍，有的父母在选择重疾险时会倾向于优先给孩子购买大额保险产品，往往忽略了自身的保障，其实科学的投保顺序应该是先保障家庭经济收入主要来源者，再考虑老人和孩子。“一般情况下，父母是家庭经济收入的主要来源，如果他们因为重大疾病不能工作，全家都会陷入经济危机。”该专业人士表示，如果预算有限，市民可购买消费型重疾险，每年保费可能就数百元，既不给家庭造成太大的经济负担，也能有良好的风险保障，只需要注意每年投保时间的衔接，避免出现“空档期”即可。

　　除了重疾险，保险市场的医疗险也是热门产品。和一般的重疾险一旦确诊即可赔付相比，医疗险通常采取的是报销制。也就是说，保险公司赔付的金额根据被保险人的实际花费来决定，且赔付金额不会超过治疗费用。

　　“对于一些体弱者，建议购买一定保额的医疗险，它可以弥补社保保障范围之外的费用，作为社保的补充，它能提升保障范围和治疗品质。”该专业人士表示，曾经有患者出院结算时，社保报销和医疗保险几乎报销了全部的治疗费用，自己只出了几十块钱。此外有的保险公司还推出了VIP就医渠道等，可以帮被保险人联系医院、安排专家就诊。市民在投保医疗险时，需要格外注意费用报销比例、免赔额的规定、观察期设定和续保的规定。

　　比如，有的医疗险规定，超过一定的治疗金额才给予赔付，或者住院前几天、连续住院超过一定时限不予赔付的细则，市民在购买医疗险之前一定要详细阅读保险细则，不要盲目追求赔付额度高的产品。

　　政策性惠民保险

　　发挥大作用

　　除了常规的商业重疾险，我市还推出了政策性惠民保险——“关爱女性（男性）健康保障计划四癌保险”，符合年龄条件的女性只需要交纳50元，即可在投保时间内被确诊为原发性宫颈癌、原发性卵巢癌、原发性子宫内膜癌、原发性乳腺癌等四种疾病中的任何一种或多种即可获保险金3万元。符合年龄条件的男性每年交纳50元购买该保险，在投保时间内被确诊患肺癌、胃癌、前列腺癌、睾丸癌四种疾病中的任何一项或多项，即可获保险金3万元。

　　“去年6月，我和爱人分别投保了关爱男、女性保障计划的重疾险，没想到今年就发挥了作用。”芦山县龙门镇王家村群众张某某告诉记者，今年4月，自己身体不适到医院检查，后来被确诊为肺癌，把病理检验、血液检验等诊断报告书等资料交给保险公司之后不久，就收到了3万元理赔款。

　　雨城区对岩镇葫芦村的余某某，也通过关爱女性保障计划购买了两份保险。没想到，保险购买还不到一年，就不幸患上乳腺癌，当初交纳的100元的保费，换来了如今6万元的赔付款，让余某某对后续治疗更加有信心。

　　据统计，2017年全市共有8万余名适龄妇女参保，赔付金额249万元，充分发挥了商业保险的社会“稳定器”作用。

　　雅安日报/北纬网记者 卫蔚