分期付款“很美” 借贷消费需理性

　　不少市民在“双11”买的很美东西刚刚到手，还没拿热乎，分期付款“双12”的借贷年度大促销又来了。在我市，消费需理性网络购物已成为广大消费者的很美重要购物渠道，在市民杨琳的分期付款“双11”账单里，记者看到，借贷烘鞋器、消费需理性洗碗机、很美颈椎按摩仪等等琳琅满目，分期付款而这些物品全是借贷杨琳分期付款购买的，在她看来，消费需理性分期付款的很美方式提高了生活质量，还款压力小，分期付款这不，借贷临近“双12”，杨琳又准备趁着年终最后一波网购大优惠，为自己添置一些物品。

　　近几年，分期购物逐渐兴起，大到房子、车子，小到手机、电脑，甚至买一件衣服、看一场电影均可分期付款。这种购物模式往往具有准入门槛低、商品范围广、办理流程简便等特点，受到年轻人的大力追捧。不过，我市理财专家也提醒，分期付款虽然减轻了购物一次性结清款项的负担，但也要量力而行，如果逾期不还，将影响个人信用。

　　分期付款压力小

　　备受年轻人青睐

　　代步小轿车、时下最流行的智能手机、新款的微单相机……90后的袁园工作时间不长，但他的消费却远远超过了自己的每个月4000元的工资。

　　“车和相机都是分期付款买的，每个月加起来还款大约2500元，还能承受。”袁园告诉记者，小轿车是去年按揭的，首付了3万元，剩下的5万元分两年还清，一个月大约还2100元；相机7000元，首付了2000元，剩下的5000元则分12个月还清，每个月大约还420元，总的加起来3000元不到，完全能承受。他认为，分期付款不仅能提高生活质量，而且还款压力小，很适合现在年轻人的消费观念。

　　有着同样感受的大二学生陈梦说，以前每个月只有1000元生活费，买额外的东西得向父母要钱，现在购物可以分期付款，感觉一下子有了底气。

　　于是，在网购分期付的便捷消费下，陈梦也顺利地成为了一名“网购分期付”达人，常常通过分期付款来购买自己喜欢的东西。

　　“身边很多朋友、同事都是使用分期付款消费。”市民黄敏热衷于网购，有了电商平台的分期付款和信用卡，她有提前消费的习惯。就在前不久的“双11”购物节里，黄敏在一家电商平台用12期分期的方式购买了一部新款苹果手机。虽然总价已经超过8千元，但是每个月平摊下来，只需要还款700多元。对于月收入4000多元的她来说，在经济能力可承受的范围内。

　　黄敏说，现在国内大型主流的网购平台都可以分期购物，不少小贷公司也和市区部分实体店有业务往来，可当场办理小额贷款，十分方便。

　　网购分期加信用卡消费，就不怕资金断裂还不上款吗？对此，黄敏表示，要在心里为自己设置一个分期消费的最高额度，一旦超过就不能再买了。

　　“比如每个月收入3000元就只允许自己拿1000元出来分期，而且这1000元要包括此前要还的账单金额。不能影响日常生活开支。”黄敏说，只要做到心中有数，把控得当就行。

　　然而，记者在走访中发现，分期付款在消费者带来便捷的同时也让不少因难以支撑分期还款金额的市民尝到“苦果”。

　　“今年年初想贷款买房时，发现信用报告里有一个不良记录，被银行拒绝贷款了。”市民王女士平时有使用信用卡消费的习惯，去年5月她出国旅游时，使用信用卡消费了1万多元，而到了还款日时，王女士一时间拿不出钱来，便推迟了一个星期才还款。

　　“以前还款很准时，一次逾期就影响了征信。”王女士说，不良信用记录要5年才能消除，本来打算买房想申请贷款，但是征信有了不良记录，现在向银行申请贷款就不那么容易了，而且，要影响生活中的其他方面。

　　逾期不还或还款不及时

　　将影响个人征信

　　“分期付款最大的好处就是在暂时没有足够钱的时候也能买到心仪的东西。”90后市民刘雅丽是一名“网购达人”，她认为，与实体店对比后，电商平台很多东西确实有优惠，这时候，使用分期付款，一来可以买到自己需要的东西，二来不必全款付清，大大减轻了接下来的生活压力。

　　在采访中，记者发现，诸多年轻受访者选择提前消费或分期付的主要原因是“不用为一时的经济压力而放弃享用心仪的商品”，与此同时，记者在网上多家大型电商平台了解到，消费者有多种信贷消费可以选择，例如，消费者在天猫购物，可采用3、6、9期分期付款，3期享零手续费；在京东则可打“白条”，支持3个月、6个月、12个月和24个月4种期限。

　　另外，除了网上分期付款，不少实体店也支持分期付款，而比起办理信用卡，在小贷公司办理分期付款门槛更低，只要个人征信记录上无污点就能达到办理条件，比起银行贷款流程更为简单，消费者只需要提供身份证、银行卡，并且完善个人信息即可申请。

　　不过，虽然分期付款渠道多了，逾期不还都会导致个人征信记录受影响。我市某商业银行理财师表示，当下个人征信记录已经联网，无论是网上提供的分期付款服务，还是通过小贷公司实现分期付款，一旦有逾期不还的现象都将影响个人征信。

　　该理财师指出，当下分期付款仍然存在一些问题。例如，消费者的金融素养不高，对于是否需要分期付款、如何评估分期付款的成本（包括利率和手续费）等知识缺乏了解。同时，消费者可能存在盲目消费、盲目分期付款的情况，进而造成入不敷出。

　　因此，该理财师提醒，对于消费者而言，贷款消费须谨防“力不能及”，一些号称无门槛的分期购物模式容易让年轻人面临财务“失控”的风险。因此，消费者需具备独立偿还贷款的经济能力，特别是在预支消费前，年轻人要量力而行选择适合自己的商品，充分了解商品的费用支出情况，并做到按时、足额还款，避免出现负面的信用记录。

　　另外，在使用分期付款时，一定要注意保护好个人信息，不要随意透露自己的有效证件号，以免造成“被贷款”的情况；分期的费用往往与期数直接相关，期数越长费用越高，所以要根据自身情况选择最合适的期数；尤其要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。

雅安日报/北纬网记者 蒋阳阳